Le crédit revolving
Le crédit permanent ou crédit revolving est une forme de crédit consistant à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier ouvert auprès de l’établissement dispensateur de ce crédit, de façon permanente et avec laquelle il peut financer les achats de son choix. Il constitue une formule particulière de crédit à la consommation et relève par conséquent de la réglementation y afférent.
Le renouvellement du crédit permanent s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur dans la limite du montant autorisé par l’organisme et à concurrence de la partie remboursée. Cette formule de crédit est généralement assortie d’une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse, peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation et nécessite donc une parfaite gestion de son compte.
Le succès du crédit renouvelable repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, émanant d’une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas. Sa progression est d’ailleurs de 150 % entre 1991 et 1998.
Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques de la part, notamment, d’associations de consommateurs qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages. Le glissement que l’on observe des crédits affectés vers les crédits non affectés prive, en effet, les emprunteurs des protections attachées à l’affectation contractuelle.
Principe
Crédit « reconstituable », il permet à l'emprunteur de disposer, librement et en permanence, d'une certaine somme d'argent.
Le montant ainsi disponible - parfois appelé « réserve » - se reconstitue chaque mois au fur et à mesure des remboursements effectués, dans la limite autorisée.
Types
Ce crédit peut se pratiquer sous l'une et/ou les deux formes suivantes :
la « ligne de crédit » : le crédit s'apparente alors à une autorisation de découvert renouvelable, liée au compte bancaire de l'emprunteur et celui-ci puise alors dans la réserve de trésorerie qui lui est consentie, soit par chèque, soit par virement ;
la carte de crédit : le revolving peut en effet être couplé avec une carte bancaire, une carte d'achat privative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de crédit spécifique émise par certains organismes financiers.
Montant
Le montant du crédit est fonction des revenus, des autres crédits éventuellement contractés et de la relation du client avec son banquier. Il est généralement compris entre 2 et 3 fois le revenu net mensuel.
Durée
La durée du contrat est limitée à 1 an (renouvellement par tacite reconduction). Trois mois avant la date « anniversaire » de l’ouverture du compte, l’établissement de crédit doit obligatoirement remettre à l’emprunteur une offre de renouvellement (arrêt de la première chambre civile de la Cour de cassation du 18 septembre 1998) ; de plus, l’augmentation du plafond prêté doit faire l’objet d’une nouvelle offre de crédit (arrêt de la première chambre civile de la Cour de cassation du 17 mars 1998, melle S. c/ Finaref).
Intérêts
Les intérêts sont décomptés sur les sommes restant dues à la fin de chaque mois. Le TEG - autrement dit, le taux effectif global - varie entre 10 et 18,08 %.
Garanties
La souscription d'une assurance décès et invalidité est généralement requise.
Remboursement
Le rythme des remboursements est laissé au choix du bénéficiaire dans la limite du respect d'un minimum mensuel.
Comme pour tout crédit amortissable, chaque mensualité se décompose de deux parties :
la première a pour objet le paiement des intérêts sur le capital effectivement emprunté, la seconde a pour objet le remboursement d'une partie du capital emprunté. Remboursement anticipé, partiel ou total, possible à tout moment, sans pénalités.
Protection de l'emprunteur
S'agissant d'un crédit à la consommation, des règles particulières, visant à informer et à protéger le consommateur, s'appliquent au contrat initial :
offre préalable de prêt, précisant notamment le montant maximal du crédit, son coût total, les conditions et le coût de l'assurance éventuelle, délai de réflexion de 15 jours au minimum, pour permettre à l'emprunteur d'étudier les termes du contrat, et délai de rétractation de 7 jours une fois l'offre préalable de prêt signée, durant lequel l'emprunteur peut encore se rétracter.
Source : Wikipedia
Découvrez les meilleures offres de crédit :
De nombreux organismes, bancaires ou privés, proposent des offres de crédit. Pour vous aider à choisir parmi les offres disponibles sur le net, nous vous proposons notre sélection d'établissements réputés pour leur sérieux et leur fiabilité:
CREDIGO c’est : 1 seul crédit, 1 seule mensualité, la revalorisation de votre pouvoir d’achat, et pourquoi pas le financement d’un nouveau projet ?
www.credigo.fr
Regroupez vos crédits, trouvez le partenaire le mieux adapté à votre situation financière.
www.solution-devis.com
Un Projet ? Un Besoin d'argent ? Médiatis est là pour vous aider. Pour tous vos projets, Médiatis vous propose une solution entièrement personnalisée, adaptée à votre budget. Profitez de nombreux avantages et de taux exceptionnels.
www.mediatis.com
Filiale du groupe Crédit Agricole SA, Sofinco met à votre disposition une large gamme de crédits et de services pour financer tous les achats et les projets qui vous tiennent à coeur. Faites votre simulation de crédit sur internet en quelques clics et obtenez une réponse de principe immédiate à votre demande de prêt en ligne.
www.sofinco.fr
Cofidis, votre partenaire financement. Besoin d'argent? Rapidement? Demandez un crédit pour financer tous vos projets.
Regroupez tous vos crédits en un seul. Etude rapide et gratuite en ligne.
Groupe Crédits Finances Conseils
Passez l'été comme un poisson dans l'eau ! Avec le Crédit Complicio de monabanq., de l'argent disponible pour votre petit ou grand projet jusqu'à 5 000 € ! Voir conditions sur site complicio.fr.
www.complicio.fr
Regrouper tous vos crédits en un seul, diminuer vos mensualités pour réduire votre niveau d’endettement, et sans changer de banque… Que vous soyez propriétaire ou locataire, chez Rouaix Finances, les solutions ne manquent pas pour redonner de l’air à votre budget ! Accompagné à chaque étape par votre conseiller personnel, vous bénéficiez de mensualités réduites, et d’un prêt unique avec un taux et une durée étudiés spécifiquement pour vous permettre de réduire considérablement vos charges de remboursement. Rouaix Finances, véritable spécialiste du rachat de crédits depuis 20 ans, vous propose toute l’expertise d’une équipe de spécialiste engagés chaque jour à vos cotés, pour vous aider à équilibrer votre budget.
www.rouaixfinances.fr
Réduisez vos mensualités jusqu'à 60% et équilibrez votre budget !
www.impact-finances.fr
Réserve de crédit CDGP, Vivez vos envies à tout moment ! Réponse de principe immédiate.
www.cdgp.fr
Spécialiste du rachat de crédit en ligne. Votre dossier constitué en 3 clics ! Keyliance, un avenir d'avance.
www.keyliance.fr
Propriétaires, financez vos projets avec les solutions Finadéa. De 25 000 à 150 000 euros ! Demande simple, rapide et confidentielle.
www.finadea.fr